借金の借り換えで「おまとめ一本化」をオススメ！

【借金返済のための金融商品！おまとめ・
一本化】借金をキャッシングやカードローン
にておまとめする＝まとめて返済を一本化
すると、うまく金利負担が減る！？
現場のメリットやデメリットを
まとめました。

こんにちは、ヤンマーです。

この記事では、
「キャッシング・消費者金融での
借金の借り換え・おまとめ・一本化の
メリットやデメリット」を紹介します。

借り換え・おまとめ・一本化って？

ねえねえ、ヤンマー。
「借り換え」とか
「おまとめローン」って何だい？
最近よく見る言葉なんだけど。

「借り換え」「おまとめローン」は
借金返済を目的とした金融商品です。
他にも「一本化」とも呼ばれますよ。

ふーん。
借金返済のための商品なんだ・・・。
でも「借り換え」ってさ
わざわざそんな事する必要あるの？
今利用している金融消費者とは
違う消費者からお金を借りなおすって事でしょ？
そんな事して何になるの？
面倒だし手間がかかるだけじゃない？
あれ？何か僕が勘違いしてる？？

ちょ、ちょっと、落ち着いてください。
ではそんなウーゴくんの為に

・なぜ借り換えをするのか？
・借り換えのメリット
・借り換えのデメリット

を紹介していきますね。

なぜ借り換え・おまとめ・一本化とは？

まず押さえておいて欲しいのは、
借り換え・おまとめ・一本化は
借金返済のための金融商品だと言う事です。
（以後は総称して、"一本化"と表現します）

借入の一本化で得たお金は
あくまでも借金返済を目的としたお金であり、
生活費・娯楽費などには
使えないモノだと考えてください。

なぜ一本化をするのか？

前述したように一本化は、
借金を返済するための商品です。
つまり、一本化するのは
借金を返済するため、と言えますね。

うーん、だからさ、
借金を返済するためだけだったら
別に一本化とかいらないんじゃん？
めんどくさいし・・・。

消費者金融の利用が一社だけであれば
一本化は必要ありません。
ただ、消費者金融を
複数社利用しているのであれば
一本化は非常に便利な商品なんです。

一本化のメリット

一本化のメリットは2つ。

• ①利息の負担を減らせる。
• ②返済計画が立てやすい。

この2つが借金完済の為に
とても大きな役割を果たします。

①金利を低くできる

一本化を利用すると基本的に
金利が低くなり負担が少なくなります。

なぜ金利の負担が減るのかと言うと、
金利は、借入金額に比例して安く設定されるからです。

10万円借入した時よりも、
100万円借入した時の方が金利(%)は安く設定されます。
つまり、金利・利息に関して言えば
大きなお金をまとめて借り入れる方がお得に利用できます。

この大きなお金をまとめて、金利を低する
と言うのが一本化の目的の一つです。

では、具体的にどれくらい金利が低くできるのか？
図も交えて紹介しますね。

一本化による金利負担減の具体例。

例えば・・・
ウーゴくんが消費者金融を
3社利用しているとします。

A社、B社、C社からそれぞれ
利息18%で50万円を借入れています。
この場合、月々の返済額は
いくらになるか分かりますか？

分かんない（きっぱり

この場合、3社合わせて
月々38,280円の返済が必要です。
総返済額は2,259,312円になります。

＜3社から合計150万円＞

ってか少しは考えてくださいよ。汗

いいから続けて。

わ、分かりました・・・。

つまりウーゴくんが
合計3社から150万円借入する場合、
月々の返済額は38,280円です。

しかし実は一本化を利用して
借入先を1社にまとめると
金利が安くなり月々の返済額が減ります。
これは前述した通り、
大きな金額を借入れると適用利率が下がるからです。

具体的に、一本化を行って
3社からの借入を1社にまとめ、
金利が18%から15%に引き下がった場合
月々の返済額は35,930円になり、
返済総額は2,119,942円になります。

結果、一本化をする前と後では
月々の返済の負担が2,350円
総返済額の負担が139,370円軽くなるんです。

ふ～ん・・・・
って、え！どうして？！
めちゃくちゃ負担減ってるじゃん。
総返済額で14万円も違う・・・。

これが一本化を
利用する最大のメリットなんです。

金利は借入額に応じて変動します。
10万円借りるのと、
100万円借りるのであったら
100万円を借りた時の方が金利は低い・・・、
つまり、
3社から50万円ずつ借りて返済するよりも
1社から150万円借りたほうが金利が安くなるんです。

へえー、そうなんだね・・・。
これはあれだね、つまり
消費者金融を利用するなら
普段から会社は一本に絞った方が良い・・・って事だね。

その通りですね。
利用限度額の関係もあるので
実際は難しいかもしれませんが。

②返済計画が立てやすい

一本化のメリットには、
返済計画が立てやすくなる事もあげられます。

一本化を検討していると言う事は、
複数社から借金があると言うことです。

つまり毎月の返済に精一杯で
各社の返済残高も把握できていない・・・。
と言う人も多いはず。

しかし、一本化をする事で
借金の返済残高が把握でき
返済へ計画が立てやすくなります。

月々の返済が1回に
まとめられるのもありがたいね。
複数社から借入して、
毎週返済日の事を考えるのは・・・
正直きついよね。

おまとめローンのデメリット？

こう聞いてみると、
借金の一本化って本当にメリットだらけだね。
逆に一本化にして損する事・デメリットは無いの？

一本化にもデメリットはもちろんあります。
しかし、ほとんどの場合は
一本化を正しく理解して利用すれば回避できます。

一本化の主なデメリットには以下の5つが上げられます。

• ①審査が厳しい
• ②返済総額が高くなる？
• ③詐欺業者に注意
• ④追加の借入ができなくなる
• ⑤危機感がなくなる

①審査が厳しい可能性

借換えで金利が安くなる、
これが借換えの最大のメリットです。

しかし、
金利が低い消費者金融や銀行系ローンは
やはり審査が厳しい会社が多いです。

そのため、借換えをしたくても
なかなか審査に通らない事がある。
これもデメリットの一つです。

②返済総額が高くなる？

一本化の方法によっては、
結果的に総返済額が高くなる場合があります。

具体的には、以下のパターンで、
総返済額が高くなる可能性があります。

①毎月の返済額を減らす場合。
②一本化時に手数料が発生する場合。

例えば、一本化をして
月々の返済額を減らす場合。

このような方法を選ぶと、
確かに月々の返済負担は減ります。
しかし、結果として返済期間が伸びしてしまい
返済総額が増える事があります。

＜具体例（シミュレーション）＞
借入元金：200万円
一本化前
利息：18%
返済額：8万
返済期間：32ヶ月
完済時の返済総額：2,525,564円

一本化後
利息：15%
返済額：5万
返済期間：56
完済時の返済総額：2,789,895円

ここでのシミュレーションでは、
一本化後の方が返済期間が24ヶ月長く、
返済総額が264,331円多くなっています。

返済総額が増えても、
月々負担を減らしたい人にとってはメリットです。
しかし、返済総額を重視する人にはデメリットです。

一本化をする場合は、
しっかりと相談・シミュレーションをして利用を決定してください。

③一本化を餌にした詐欺業者の存在

一本化・おまとめローンを餌に
債務者を狙う詐欺業者も存在します。

詐欺の方法には
手数料や保証料を請求する、
債務整理を執拗に勧めるなどがあります。

もちろん、正当に手数料を要求する会社、
善意で債務整理を勧めてくれる業者も存在します。
しかし、利用する会社は慎重に選びましょう。

④追加の借入が出来なくなる
⑤危機感が緩む

④追加の借入が出来ない
⑤危機感が緩む

借換えローン借金完済に向けたローンなので、
使途目的が明確であり、
生活費や娯楽費などの追加融資を受けられません。

つまり、一本化の前のように
「急な出費に対応できなくなる」事もデメリットと言えます。

また、一本化によって精神的な負担が減る事で
さらに過剰な借り入れを行う事も否定できません。
一本化を終えた後は、
以前の消費者金融のカードを破棄する、
契約を解除するなど事前に対策をしておきましょう。

まとめ

一本化を上手く利用する事で
借金の返済計画が立てやすくなり
借金の完済が現実的になります。

一本化は、
複数社から借金をしていて
各社の返済残高を把握できていない、
完済までの道筋が見えない、
毎月何回も返済をするのが辛い、
と言う人にオススメです。

借換えには確かにデメリットも存在します。
しかし、利用する前に会社の人としっかり相談する、
事前にしっかりと対策をする事で解決できるものがほとんどです。

一本化のメリット・デメリットを
しっかりと把握して利用を検討してくださいね。