カードローンの限度額を増額したい！と思ったら、増額を申込み審査に通過する必要があります。
金融機関が行っている増額審査に通過しないと、限度額を増額することができません。
では、増額審査ではどのようなことがチェックされるのか？
また、審査に通過するためには何を心がければいいのか？
詳細を確認していきましょう。
カードローンの増額審査でチェックされる項目
ここでのポイント
- 銀行系・消費者金融系でチェック項目がやや異なる
- 「総量規制」という規制が関係しているため
カードローンには「銀行系」と「消費者金融系」の2種類があります。
使い方は同じなのですが、増額審査の内容がやや異なります。
というのも、銀行系カードローンは「総量規制の対象外」
消費者金融系カードローンは「総量規制の対象」だからです。
※総量規制とは？
年収の1/3を超える額を借りることができないという規制
ここからは、銀行系・消費者金融系カードローンで共通している審査項目を見ていきます。
カードローンの増額審査では、主に7つの項目がチェックされます。
- 記入情報
- 利用期間
- 利用額・回数
- 遅延や延滞の有無
- 収入（年収）
- 雇用形態
- 他社利用額・件数
それぞれの詳細が下記の通りです。
1.記入情報
「ネット（会員サイト）」で増額を申込む時は、記入する情報が最初にチェックされます。
この時に誤字脱字があると、増額審査を正式に受け付けてもらえないこともあります。
また、審査に進む前に確認の連絡（電話）がくることもあります。
時間のロスになるので、誤字脱字のないよう記入しましょう。
※勤務先や勤続年数、年収などを虚偽申告すると、当然ながら審査に落ちます。
虚偽申告は必ずバレますし、心象も非常に悪いですから、絶対にしてはいけません。
2.利用期間
何月何日からカードローンを利用しているのか？という「利用期間」も、増額審査ではチェックされます。
長ければ長いほど、実績や信用度が構築されているため、プラス評価になります。
反対に、利用期間が短い状態で申込むと「お金に困っているのでは？」とか「実績も信用度も乏しい」と判断されます。
利用期間の目安として、最低でも6ヶ月以上〜できれば1年ほど欲しいところです。
※カードローンの申込み記録は6ヶ月間「信用情報機関」に残ります。
なので、最低でも6ヶ月は利用してから申込んだ方がいいのです。
また、信用情報機関には下記の3種類があり、機関に加盟している銀行や消費者金融、クレカ会社同士で情報が共有されています。
- KSC
（全国銀行協会） - CIC
（Credit Information Center） - JICC
（日本信用情報機構）
3.利用額・回数
「まだ1回も利用していないけど、6ヶ月経ったから増額を申込もう！」
と安易に考えてはいけません。
利用期間だけでなく、その間に利用した額や回数も重要だからです。
利用額や回数は、カードローンの利用実績に直結します。
かといって、何十万とか何百万も利用していなくても大丈夫です。
1,000円単位で使えるカードローンであれば、こまめに利用して返済することで、効率よく実績を作ることができます。
4.遅延や延滞の有無
各種カードローンには「返済期日」が設けられています。
引き落としであれば期日に引き落としが行われますし、ATM・振込であれば期日までに返済しなければなりません。
ですが...
残高不足で引き落としができなかった、期日になっても返済をしなかった場合は「遅延」となります。
また、遅延が長期間に渡ると「延滞」となります。
遅延や延滞は、増額審査において大きなマイナス要因です。
場合によっては現時点の引き下げや、カードローンの利用停止になる可能性もあります。
※返済に遅れると信用情報機関に記録される
遅延は短期間の返済遅れ、延滞は61日以上または3ヶ月以上の返済遅れと定義されています。
「延滞」は即刻、すべての信用情報機関に記録されます。
一方の「遅延」は、記録される・されないが分かれます。
信用情報機関の中で遅延（短期間の返済遅れ）が記録されるのは、CICです。
また、銀行系カードローンの場合は、1日の返済遅れでも「延滞」という扱いで、社内の信用情報に記録されます。
ですから、絶対に返済に遅れないよう心がけた方がいいです。
もし返済に遅れそうな時は、一刻も早く金融機関に電話をして、その旨を相談しましょう。
5.収入（年収）
カードローンの限度額を増額するためには「収入の余裕」や「安定した収入」が必要不可欠です。
消費者金融系のカードローンを利用している場合は特にです。
（プロミス、アコム、アイフルなど）
というのも、消費者金融は総量規制の対象なので、年収の1/3を超える額を借り入れることができないからです。
また、収入が安定していないと、返済能力に問題あり（低い）と判断されてしまいます。
いくら高給取りでも勤続年数が短いと、プラス評価にはなりにくいです。
6.雇用形態
派遣社員やパート・アルバイトでも、勤続年数が長く「収入が安定」していれば、限度額を増額することは可能です。
ただ、派遣社員よりも契約社員、契約社員よりも正社員の方がプラス評価になります。
正社員は失業しにくいですし、毎月の給与も決まっていますからね。
7.他社利用額・件数
カードローンを2〜3社利用していると、増額審査ではマイナス評価になります。
利用件数が多い＝返済負担が大きく、増額すると返済が滞るおそれがあると判断されるからです。
また、消費者金融系のカードローンは「総量規制の対象」です。
利用件数や額が多いと、総量規制にふれる可能性が高くなりますから、増額審査にも通りにくくなります。
※他社利用状況は信用情報機関に記録されている
遅延や延滞の有無と同じように、他社利用状況も「信用情報機関」に記録されています。
どの金融機関から、いつ・いくら借りているのか？
という情報が記録されています。
なので、他社借入額をごまかしても、照会・共有された時点ですぐにバレてしまいます。
なので、絶対にごまかして記入してはいけません。
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カードローンの増額審査に通過するためのコツ
ここでのポイント
- 増額審査に通過するためのコツは7つ
- 重要なのは「実績」「収入」「他社借入額・件数」
次に、カードローン（銀行系／消費者金融系）の増額審査に通過するためのコツを見ていきます。
増額審査に通過するためのコツも7つあります。
- 誤字脱字をせずに記入する
- 最低でも6ヶ月以上利用する
- 定期的に利用して実績を作る
- 返済日には絶対に遅れない
- 同じ勤務先に長く勤める
- 他社借入額・件数を減らす
- 希望する限度額を低くする
それぞれの詳細が下記の通りです。
1.誤字脱字をせずに記入する
入力フォーム（ネット・会員サイト）や、記入用紙（店頭窓口）に記入する際は、絶対に誤字脱字をしてはいけません。
スマホやPCから入力すれば、誤字脱字なんてほとんどしないんじゃ？と思いますが...
うっかりミスって案外あるものです。
なので、入力した後はしっかり確認した方がいいです。
また、虚偽の記入も絶対にダメです。
あとから100%バレますし、信用度を損ねてしまいます。
なので、虚偽の記入をしない・すべて正しい情報を記入して申込みましょう。
2.最低でも6ヶ月以上利用する
実績・信用をつくる意味合いもありますが、信用情報機関には「カードローンに申込んだ（契約した）」という記録が6ヶ月間のこります。
記録が残った状態で増額を申込むと、お金に困っていると捉えられる可能性があります。
また、利用期間が短い＝実績・信用度も乏しいです。
なので、最低でも6ヶ月以上はカードローンを利用してから、増額を申込むことが好ましいです。
3.定期的に利用して実績を作る
実績を作るためにはこまめに・定期的にカードローンを利用する必要があります。
だからといって、何十万円も一度に利用する必要はありません。
1,000円単位でもいいのでこまめに利用→返済をすることで、こつこつと実績を作ることができます。
4.返済日には絶対に遅れない
カードローンには返済期日が設けられています。
引き落としやATM返済・振込など、様々な返済方法がありますが、絶対に期日に遅れてはいけません。
1日でも返済期日に遅れると「遅延扱い」となり、信用度を著しく下げてしまいます。
また、遅延を何度も繰り返す・長期間に渡って遅延すると、限度額の引き下げや利用停止措置がとられることも。
最悪の場合、強制解約になり利用残高の一括請求が届きます。
「返済に間に合わない。遅れそう」
という時は、一刻も早く電話をして、その旨を報告しましょう。
5.同じ勤務先に長く勤める
雇用形態は正社員であることが好ましいですが、契約社員や派遣社員、アルバイト・パートでも「安定した収入」があれば、限度額の増額は可能です。
そして、安定した収入があると判断されるためには、同じ勤務先に長く勤めることがポイントです。
長ければ長いほどプラスですが、2〜3年ほど勤めていれば問題ありません。
6.他社借入額・件数を減らす
増額を希望するカードローンだけでなく、他社のカードローンも利用している。
この場合は、借入額・件数を減らした方が増額審査では有利になります。
ただ、消費者金融系のカードローンを利用している場合は、借入額・件数を減らさないと審査に通過することが非常に難しいです。
というのも、消費者金融は総量規制の対象なので、年収の1/3を超える額を借りることができないからです。
なので、増額を申込む前に、少しでも借入額・件数を減らしておきましょう。
7.希望する限度額を低くする
「現在設定されている限度額を増額したい！」
ということを最優先にするなら、希望する限度額はあまり欲張らない方がいいです。
限度額が高くなるほど審査が慎重に進められ、通過難易度も高くなるからです。
年収や他社利用状況にもよりますが、現在の限度額＋10万円くらいを目安にするといいでしょう。
まとめ
カードローンには銀行系・消費者金融系の2種類があります。
そして、増額審査に通過するためのコツは以下の7つです。
- 誤字脱字をせずに記入する
- 最低でも6ヶ月以上利用する
- 定期的に利用して実績を作る
- 返済日には絶対に遅れない
- 同じ勤務先に長く勤める
- 他社借入額・件数を減らす
- 希望する限度額を低くする
お使いのカードローンの増額を申込む前に、ぜひチェックしておいてください。
増額の申込みはカンタンにできますが、審査に通過できるかどうかは「あなたの実績次第」です。
万が一増額審査に落ちた場合、6ヶ月くらい期間をあけてから再申込みをする必要があります。
正直、6ヶ月も待ってられません。
ですので、スムーズに増額審査に通過するためにも、上記で紹介しているコツに目を通しておくことをおすすめします。
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